Hypotheek aflossen als huis onder water staat

Uw huis staat onder water wanneer uw hypotheek hoger is dan de waarde van de woning. U heeft dan meer geleend dan het huis op dit moment waard is, en het verschil tussen die twee bedragen is het deel dat onder water staat. Zolang u blijft wonen, is dat vaak geen acuut probleem. Pas bij verkoop of verhuizing gaat het wringen: dan houdt u een restschuld over die u moet aflossen. In de berekening hierboven ziet u dit terug als het 'bedrag onder water', namelijk uw ingevulde hypotheek min de ingevulde woningwaarde.

Twee dingen bepalen dat: hoeveel u onder water staat en hoeveel u per maand of per jaar extra aflost. De berekening hierboven deelt het bedrag onder water door uw extra aflossing per maand en laat de aflosduur zien in maanden en in jaren. Op dat punt is de resterende hypotheek gelijk aan de woningwaarde en staat uw huis dus niet langer onder water. Lost u per maand of jaar meer af, dan bereikt u dat punt eerder. De uitkomst geldt voor een aflossingsvrije hypotheek of het aflossingsvrije deel daarvan, en rekent met de woningwaarde die u invult. Een eventuele toekomstige waardestijging telt niet mee.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente over het openstaande bedrag en lost u niet vanzelf af. Lost u extra af, dan wordt de schuld kleiner en betaalt u rente over een lager bedrag, waardoor uw maandelijkse rentelasten zakken. Die daling staat in de berekening hierboven als de rente die wegvalt over het afgeloste deel, gerekend met de hypotheekrente die u invult. Het gaat om de bruto rentelasten. Of er netto iets anders uitkomt via de hypotheekrenteaftrek hangt af van uw persoonlijke situatie en blijft hier buiten beschouwing; de fiscale gevolgen vindt u bij de Belastingdienst.

Lang niet altijd zonder voorwaarden. Bij veel hypotheken mag u per jaar een deel van het oorspronkelijke leningbedrag boetevrij extra aflossen; gaat u daar overheen, dan kan uw geldverstrekker een vergoeding (boeterente) in rekening brengen. Hoeveel u vergoedingsvrij mag aflossen, verschilt per aanbieder en staat in uw hypotheekvoorwaarden. De berekening hierboven houdt geen rekening met die grenzen of met boeterente, dus kijk uw eigen voorwaarden na bij uw geldverstrekker. Algemene informatie over hypotheekregels staat bij de AFM.