Restschuld eigen woning berekenen & aflossen

Een restschuld ontstaat als uw woning bij verkoop minder oplevert dan de hypotheek die er nog op rust. Uw huis staat dan 'onder water'. De rekenhulp hierboven pakt dit in twee stappen aan. Eerst gaan de verkoopkosten af van de verkoopprijs (of de waarde) van de woning, zodat u de netto verkoopopbrengst overhoudt. Die opbrengst trekt u daarna af van uw resterende hypotheek, en wat dan overblijft is uw restschuld (minimaal nul). Vul uw hypotheekbedrag, de verwachte verkoopprijs en de verkoopkosten in om voor uw eigen situatie een indicatie te krijgen.

Op basis van het berekende restschuldbedrag, de rente die u invult en de looptijd in jaren rekent deze tool met een annuïtaire aflossing: één vast maandbedrag waarin zowel rente als aflossing zitten. In het overzicht ziet u die maandlast, de totale rente en het totaal betaalde bedrag over de hele looptijd. Het rentepercentage dat u invoert geldt voor de restschuldlening zelf, en die rente ligt doorgaans hoger dan de gewone hypotheekrente, omdat er geen onderpand tegenover staat. Reken de uitkomst als een indicatie; de werkelijke voorwaarden bepaalt uw bank.

Of de rente aftrekbaar is, hangt af van wanneer de restschuldlening is ontstaan. Voor restschulden uit een bepaalde periode gold een tijdelijke renteaftrek, beperkt tot een aantal jaren; voor restschulden die daarna zijn ontstaan, geldt die regeling niet meer. Wat in uw geval van toepassing is, en onder welke voorwaarden, staat bij de Belastingdienst. Let op één ding bij deze berekening: er wordt geen belastingvoordeel meegerekend, dus de maandlasten die u ziet zijn de brutolasten vóór een eventuele aftrek.

Verhuizen met een restschuld is niet onmogelijk, maar het vraagt wel aandacht. Vaak kunt u bij de bank een aparte lening voor de restschuld afsluiten. Omdat daar geen onderpand tegenover staat, is de rente meestal hoger en eist de bank doorgaans dat u tijdens de looptijd aflost. Houd er bovendien rekening mee dat de overheid en banken strengere regels hanteren bij het verstrekken van krediet. Breng met de berekening hierboven de extra maandlasten in beeld, en laat uw volledige situatie doorrekenen door een hypotheekadviseur voordat u een beslissing neemt.